หลายคนอาจสงสัยว่าทำไมราคาประกันสุขภาพถึงแตกต่างกันไปในแต่ละบุคคล ทั้งที่ดูเหมือนจะมีสุขภาพดีใกล้เคียงกัน คำตอบนั้นซับซ้อนกว่าที่คิด เพราะราคาประกันสุขภาพขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายอย่างที่บริษัทประกันนำมาพิจารณา เพื่อประเมินความเสี่ยงในการเกิดเหตุการณ์ที่ต้องเคลมประกัน ซึ่งจะนำไปสู่การกำหนดเบี้ยประกันที่แตกต่างกันไป ลองมาดูกันว่าปัจจัยเหล่านั้นมีอะไรบ้าง
1. อายุ: ยิ่งอายุมาก โอกาสเจ็บป่วยก็ยิ่งสูงขึ้น
ยิ่งอายุมากขึ้น ระบบร่างกายก็เสื่อมสภาพลงตามธรรมชาติ ทำให้มีความเสี่ยงต่อการเกิดโรคเรื้อรังต่าง ๆ เช่น โรคหัวใจ โรคความดันโลหิตสูง โรคเบาหวาน เพิ่มมากขึ้น ซึ่งโรคเหล่านี้มักต้องการการรักษาที่ยาวนานและมีค่าใช้จ่ายสูง ดังนั้น บริษัทประกันจึงต้องคิดราคาประกันสุขภาพที่สูงขึ้นเพื่อรองรับความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นได้ในอนาคต
2. เพศ: ความแตกต่างทางชีววิทยาส่งผลต่อความเสี่ยง
ผู้หญิงและผู้ชายมีความแตกต่างทางชีววิทยาที่ส่งผลต่อสุขภาพและความเสี่ยงต่อการเกิดโรคบางชนิดแตกต่างกัน ตัวอย่างเช่น ผู้หญิงมีความเสี่ยงต่อการเกิดโรคเกี่ยวกับระบบสืบพันธุ์ เช่น มะเร็งเต้านม มะเร็งปากมดลูก ในขณะที่ผู้ชายมีความเสี่ยงต่อการเกิดโรคหัวใจสูงกว่า ดังนั้น บริษัทประกันจึงอาจกำหนดเบี้ยประกันที่แตกต่างกันสำหรับผู้หญิงและผู้ชาย เพื่อสะท้อนถึงความแตกต่างของความเสี่ยงเหล่านี้
3. อาชีพ: ความเสี่ยงจากการทำงานส่งผลต่อเบี้ยประกัน
อาชีพแต่ละประเภทมีความเสี่ยงต่อการเกิดอุบัติเหตุหรือเจ็บป่วยที่แตกต่างกันไป ตัวอย่างเช่น คนงานก่อสร้างมีความเสี่ยงที่จะเกิดอุบัติเหตุจากการทำงานสูงกว่าพนักงานออฟฟิศ คนขับรถบรรทุกมีความเสี่ยงที่จะเกิดอุบัติเหตุจากการขับขี่สูงกว่าคนทำงานในห้องปฏิบัติการ ดังนั้น บริษัทประกันจึงต้องพิจารณาความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับอาชีพของผู้เอาประกัน เพื่อกำหนดเบี้ยประกันที่เหมาะสม
4. สุขภาพ: ประวัติการเจ็บป่วยส่งผลต่อการประเมินความเสี่ยง
บุคคลที่มีประวัติการเจ็บป่วยเรื้อรัง โรคประจำตัว หรือเคยเข้ารับการรักษาโรคร้ายแรง จะมีความเสี่ยงต่อการเกิดปัญหาสุขภาพซ้ำอีกในอนาคตสูงกว่าผู้ที่มีสุขภาพสมบูรณ์ ดังนั้น บริษัทประกันจึงต้องพิจารณาประวัติสุขภาพของผู้เอาประกันอย่างละเอียด เพื่อประเมินความเสี่ยงและกำหนดราคาประกันสุขภาพที่สอดคล้องกัน ตัวอย่างเช่น ผู้ที่มีโรคเบาหวานจะต้องจ่ายเบี้ยประกันสูงกว่าผู้ที่ไม่มีโรคประจำตัว
5. ความคุ้มครอง: ยิ่งความคุ้มครองครอบคลุมมาก ราคาเบี้ยประกันก็ยิ่งสูงขึ้น
แผนประกันสุขภาพแต่ละแผนจะมีความคุ้มครองที่แตกต่างกันไป ยิ่งแผนประกันมีความคุ้มครองครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลมากเท่าไหร่ ราคาเบี้ยประกันก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น ตัวอย่างเช่น แผนประกันที่คุ้มครองค่ารักษาพยาบาลทุกโรค รวมถึงค่าห้องพักผู้ป่วย ค่าอาหาร และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้อง จะมีราคาประกันสุขภาพสูงกว่าแผนประกันที่คุ้มครองเฉพาะโรคบางชนิด หรือคุ้มครองเฉพาะค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลในโรงพยาบาลเท่านั้น
ราคาประกันสุขภาพไม่ได้ถูกกำหนดขึ้นมาโดยปราศจากเหตุผล แต่เป็นผลมาจากการประเมินความเสี่ยงที่แตกต่างกันของแต่ละบุคคล โดยพิจารณาจากปัจจัยต่าง ๆ เช่น อายุ เพศ อาชีพ สุขภาพ และความคุ้มครองที่เลือก ดังนั้น การเลือกซื้อประกันสุขภาพจึงควรพิจารณาถึงความต้องการและความสามารถในการจ่ายเบี้ยประกันของตนเอง เพื่อให้ได้แผนประกันที่คุ้มค่าที่สุด
